연말이 되면 나는 어김없이 연금저축펀드와 IRP 계좌를 들여다본다. 납입 한도를 채웠는지 확인하는 건 기본이고, 그보다 더 중요한 질문이 항상 따라온다. "계좌 안에 뭘 담았느냐"가 진짜 승부라는 걸, 몇 번의 시행착오를 겪고 나서야 몸으로 이해하게 됐다.과세이연 효과가 연금계좌를 선택이 아닌 필수로 만드는 이유?솔직히 처음엔 연금저축펀드와 IRP가 그냥 "세액공제받는 적금" 정도로 느껴졌다. 연말정산 때 환급금 받는 맛에 납입하고, 그 안에 뭘 넣어야 하는지는 별로 깊이 생각하지 않았다. 기본으로 설정된 원리금 보장형 상품에 그냥 묻어두던 시절이 꽤 길었다. 그러다 해외 ETF에 관심을 갖기 시작하면서 생각이 완전히 바뀌었다. 일반 계좌에서 국내 상장 해외 주식형 ETF에 투자하면 매매차익이든 분배금이..